Исковая давность по кредиту с какого момента

Помощь по теме: "Исковая давность по кредиту с какого момента" с полным описанием проблематики и решением. Ели у вас есть вопросы, то обратитесь к дежурному консультанту.

Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам

Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.

С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту

Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Правила расчета срока исковой давности по кредиту

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.

Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).

Далее мы более детально расскажем о том, что подразумевается под «контактами» банка и клиента, которые могут привести к обнулению срока исковой давности.

Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности

В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.
Читайте так же:  Доверенность на право подписи за генерального директора

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditu.html

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Исковая давность по кредиту

Определение кредитного срока давности приведено нами выше. По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ , иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока. Поэтому о его истечении нужно обязательно заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело будет рассмотрено по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности кредита

По п. 1 ст. 200 ГК РФ , указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк может потребовать только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (это может быть неустойка и т. д.) продолжит идти. По п. 1 ст. 207 ГК РФ , если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Так происходит, если в договоре прописана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

По ст. 202 ГК РФ , течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

По ст. 203 ГК РФ , ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ .

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск заветного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций не зря едят свой хлеб (иск чаще всего подают вовремя).

Проблемная задолженность может быть уступлена коллекторам. Их воздействие на вас вряд ли будет приятным, даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 № 230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных. Они продолжат обрабатываться, по п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Читайте так же:  Основания для отказа в взыскании судебных расходов

Если кредит был выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353), — такая передача тоже будет законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор через следующую последовательность шагов:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф.И.О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (в фактах, которыми обладаете).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/srok-iskovoy-davnosti

Срок исковой давности по кредиту

Не всегда деньги, взятые в долг в банке или МФО, удается вовремя вернуть. Должнику необходимо знать, по истечении какого времени задолженность возвращать не обязательно. Рассмотрим требования законодательства относительно продолжительности срока исковой давности по кредиту, порядок его исчисления и возможность взыскания долга по окончании.

Что такое исковая давность по кредиту

Исковой давностью по кредиту называют временной отрезок, в течение которого кредитор может вернуть задолженность, обратившись с исковым заявлением относительно заемщика в судебную инстанцию.

Банк может прибегнуть и к другим действиям, чтобы получить свои деньги:

  • звонить и отправлять сообщения клиенту;
  • обращаться по месту работы заемщика;
  • привлечь к возврату задолженности коллекторскую фирму.

В российском законодательстве не идет речь о сроках исковой давности по кредитам, а предусмотрено временное ограничение на подачу иска по поводу возврата задолженности. Согласно ст. 199 ГК РФ, этот период составляет три года.

Дата начала исчисления срока

Очень важный момент — определение даты, от которой следует начинать отсчитывать срок давности. Верховный суд РФ в постановлении № 43, вышедшим в сентябре 2009 года, привел разъяснения по этому поводу. Было указано, что отсчет начинается с момента, когда банку стало известно о неплатежеспособности клиента.

Присутствуют некоторые обстоятельства, определяющие порядок отсчета срока исковой давности, о чем сказано далее.

По кредитной карточке

Учитывая, что кредитная карточка не предусматривает дату окончания кредитования, здесь расчет производится по следующим событиям:
  • дате последней оплаты по кредиту;
  • даты вручения клиенту заказным письмом уведомления о прекращении предоставления средств по кредиту;
  • со дня получения денежных средств с карточки, если кредит после этого не погашался.

В судебном порядке может быть изменена начальная дата отсчета срока исковой давности по кредиту, если истец сумеет документально доказать наличие контакта с заемщиком относительно возврата средств.

По судебному решению

Если судебная инстанция признает задолженность подлежащей возврату, деньги придется вернуть. В противном случае выполнение решения суда возлагается на исполнительную службу. В данной ситуации речь идет не о сроке исковой давности, а о правовых нормах, регулирующих исполнительное производство (ст. 21 Федерального закона ФЗ-229, принятого в октябре 2007 года).

По займу умершего дебитора

Если заемщик умер, это не означает отмену долговых обязательств в отношении банка. Согласно ст. 1112 ГК РФ, необходимость возврата долгов, вместе с имуществом, передается наследникам.

В соответствии со ст. 1154 ГК РФ, в наследство можно вступить по истечении полугода после смерти наследодателя. На указанный период отсчет срока исковой давности приостанавливается.

После того, как наследство принято, срок исковой давности по кредиту относительно займа, взятого умершим в банке, начинают отсчитывать сначала. Но наследники вправе отказаться от принятия наследства, вместе с задолженностью.

В данной ситуации банк может отстаивать свои интересы в отношении наследников умершего заемщика следующим образом:

  • потребовать возврата кредита в досудебном порядке;
  • подать исковое заявление с указанным требованием в судебную инстанцию.

Наследников должника может защитить от возврата денежных средств по кредиту умершего родственника только полный отказ от наследственного имущества. Законодательством не предусмотрено частичное наследование, исключающее принятие долгов.

Для поручителей

Срок исковой давности в отношении поручителя определен п. 6 ст. 367 ГК РФ. Если договор займа не отмечает период действия поручительства, то он определяется в течение года после окончания действительности договорного документа.

Если банк в пределах указанного периода потребовал вернуть взятую в долг сумму, поручителю придется выплатить кредит. При просрочке исковой давности банку не удастся, даже в судебном порядке, получить от поручителя возврат суммы по займу, поскольку обязательства данного лица уже не действуют.

Если заемщик умирает, поручитель может поступить двумя способами:

  • выплачивать задолженность, взамен должника; в данной ситуации факт смерти последнего не влияет на действие поручительства;
  • поручительство прекращает действовать с момента принятия долгов заемщика наследником, даже если договор не предусматривает подобного.

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

Отсчет срока исковой давности может быть приостановлен в ситуациях, указанных в ст. 202 ГК РФ, если:
  • изменились законодательные нормы, регламентирующие этот вопрос;
  • наступили форс-мажорные обстоятельства;
  • был введен мораторий;
  • должника призвали на службу в армии;
  • в стране объявлено военное положение.

Отсчет продолжается после того, как перечисленные обстоятельства прекратили действовать.

Возможно изменение даты отсчета срока исковой давности с ее обнулением, если между клиентом и банком зафиксированы официальные контакты. Но ответчику следует учитывать, что к таковым не относятся:

  • разговор по телефону, с предоставлением его записи;
  • посещение офиса банка, даже при его записи на видеокамеру;
  • получение корреспонденции, полученной должником от банка под расписку, если речь идет о вопросах, относящихся к уплате кредита.

Если гражданин посетил отделение финансовой организации по какому-либо вопросу, это не означает, что в отношении возврата задолженности может быть обнулен отсчет срок исковой давности.

Читайте так же:  Встречный иск нужна ли претензия

Обнуление отсчета может начаться со следующих событий:

  • любых зафиксированных контактов банка с должником;
  • выдвижением финансовой организации требований к заемщику о погашении займа досрочно, если уведомление отправлено письменно;
  • обращения клиента по поводу отсрочки по кредиту или реструктуризации долга;
  • внесения средств должником в счет погашения задолженности.

Согласно пункту 2 статьи 196 ГК РФ, максимальная продолжительность срока исковой давности по кредиту, с учетом возможных приостановок, составляет десять лет.

Что происходит по истечении срока давности

Если срок исковой давности прошел, это означает освобождение заемщика от всех долговых обязательств в отношении финансовой организации. В этом случае клиент может не возвращать:
  • остаток по кредиту;
  • начисленные проценты и пеню;
  • наложенные штрафы.

Однако в данной ситуации заемщику следует помнить, что его ожидают следующие негативные последствия:

  • мораторий на ближайшие пятнадцать лет по поводу получения кредита в любом банке РФ;
  • полный запрет без возможности пожизненного снятия на получение займа в организации, которой долг не был возвращен;
  • невозможность трудоустройства в банковской сфере.

Но банк не вправе обращаться в суд по истечении периода, когда такая возможность просрочена. Исковое заявление будет отклонено.

Как происходит взыскание задолженности, и можно ли не платить?

Средства, используемые финансовыми организациями для возврата задолженности по кредиту можно условно назвать мирными и агрессивными. Мирные предусматривают телефонные звонки с постоянными напоминаниями клиенту о необходимости погашения кредита, направление письменных уведомлений.

На данном этапе стороны могут прийти к взаимоприемлемому решению, с реструктуризацией или отсрочкой возврата.

Агрессивные действия предполагают:

  • передачу долга коллекторам;
  • обращение в судебную инстанцию.

После того, как долг передан в коллекторскую организацию, к заемщику могут применяться серьезные меры, граничащие, а иногда преступающие нормы закона. Возможно оказание давления, включая угрозы родственникам. Такая ситуация крайне нежелательна.

Если отмечаются неправомерные действия со стороны коллекторов, необходимо обращаться в полицию. Коллекторские структуры не вправе прибегать к аресту счетов или собственности заемщика. Финансовые организации по закону не могут допускать утечки личных сведений, являющихся конфиденциальными. Этот факт свидетельствует о нарушении законодательства.

Видео (кликните для воспроизведения).

В этом случае и при других нарушениях клиент вправе жаловаться в Роскомнадзор. Жалоба может быть направлена в электронном виде. Для этого необходимо:

  • войти на официальный сайт организации (адрес можно узнать в интернете);
  • в тематике обращения остановиться на обработке персональной информации;
  • в открывшемся окне указать тему сообщения, фамилию, имя и отчество, адрес проживания, контактные сведения;
  • сжато описать сложившуюся ситуацию, с изложением фактов, которыми располагает заявитель;
  • приложить доказательства, подтверждающие указанное;
  • ввести защитный код;
  • нажать на кнопку об отправке данных.

Обращение в судебную инстанцию — последняя мера, к которой может прибегнуть банк. В данной ситуации заемщику необходимо учитывать наличие срока исковой давности по кредиту. На это можно надеяться при наличии следующих условий, сохраняющихся в течение трех лет:

  • финансовая организация за указанный период не предпринимала никаких действий, направленных на возврат долга;
  • заемщик не возвращал задолженности (даже частично) и не контактировал с банком по данному поводу;
  • после подачи иска банком, клиент направляет встречное заявление о признании судом факта истечения срока исковой давности.

Только при наличии всех перечисленных обстоятельств клиент может надеяться на положительный для себя итог судебных разбирательств. Но заемщику необходимо в обязательном порядке присутствовать во время слушания дела по поводу возврата долга, правильно составить встречный иск о невозможности требований истца в связи с давностью сроков.

Чтобы исключить ошибки в подготовке иска, необходимо обратиться к профессиональному юристу, ознакомиться с примерным образцом документа, представленным в интернете. Но в большинстве ситуаций не обойтись без помощи квалифицированного адвоката.

Чтобы избежать неприятностей, заемщику необходимо трезво рассчитывать свои финансовые возможности по возврату кредита. В этом случае не придется беспокоиться по поводу порядка исчисления срока исковой давности по кредиту банка. Но если указанный период прошел, банк не вправе требовать оплаты займа без восстановления пропущенного срока.

Источник: http://zakonoved.su/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu.html

Официальный сайт
Верховного Суда Российской Федерации

Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу — банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры. Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник. Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами. А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН. Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, «поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет». А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Читайте так же:  Апелляционная жалоба без решения суда

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, «исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа». Поэтому банк вправе «требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд». Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на «неправильном применении норм материального права». Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности — три года. Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку. Вывод Верховного суда — банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям — проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее. Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию — о возврате суммы кредита. В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума. Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Текст: Наталья Козлова

Российская газета — Неделя № 79(7837)

Источник: http://www.vsrf.ru/press_center/mass_media/27690/

Срок исковой давности по кредитному договору

Сегодня нередки ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам перестал платить по кредиту и уже спустя несколько лет к нему приходит письмо с требованием вернуть долг. По крайней мере, такие случаи в массовом порядке описываются на многих форумах. Сравни.ру выяснил, когда же долги официально прощаются.

Общий срок исковой давности по кредиту, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, составляет 3 года. Так как кредитный договор имеет определенный срок исполнения, то по закону отсчитывать эти 3 года необходимо с момента окончания срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Так, если заемщик по договору должен был полностью погасить свой долг, скажем, 22 декабря 2007 года, то срок исковой давности для него истечет сразу после 22 декабря 2010 года. Это означает, что его обязательства аннулируются, и банк будет уже не вправе взыскивать с него кредит.

В случае, когда банк или его представитель в лице коллекторского агентства требует возвратить деньги по истечении этого периода, заемщик может смело не реагировать на это. А если взыскание пытаются осуществить через суд, то теперь уже в прошлом должник должен просто заявить в суде об истечении срока исковой давности и тогда судья даст определение об отказе во взыскании.

На первый взгляд все настолько просто, что не воспользоваться таким законным правом просто нелепо. Но пытаться довести дело до такой ситуации все же не стоит. Во-первых, не каждому заемщику действительно повезет и банк забудет о должнике на долгий срок, а опомнится только когда истечет срок договора плюс срок исковой давности. Как правило, кредитные организации довольно быстро реагируют на просрочку и передают долг коллекторам, либо сразу направляются в суд.

Во-вторых, даже если должнику повезет и банк опомнится слишком поздно, то неплатежи в любом случае отразятся на кредитной истории заемщика. А то, что написано в кредитной истории, не вырубить даже топором пока не пройдут 15 лет (именно столько лет с момента последнего изменения хранится информация о заемщике в бюро кредитных историй). А это довольно долгий период, в который с вероятностью 99% человеку будут отказывать в выдаче кредита большинство банков.

Так что лучше все же платить по своему кредитному договору точно в срок. А уж если нет такой возможности, то необходимо открыто обсудить эту проблему с кредитором. Ему же выгодней пойти на компромисс и, например, реструктуризировать долг, чем решать все через суд.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2011/8/11/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru/

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту: 5 правил

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

Читайте так же:  Какой максимальный срок генеральной доверенности

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:


  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.

Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

Заключение

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravoza.ru/kommercheskoe-pravo/kreditovanie/rasschet-sroka-iskovoj-davnosti-po-kredity.html

Исковая давность по кредиту с какого момента
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here